Թեև շքեղ կյանք վարելը կարող է երազանք լինել շատ մարդկանց համար, կա տարբերություն պարզապես հարուստ լինելու և հարուստ լինելու միջև: Հարուստները կարող են ունենալ շքեղ տներ և շքեղ մեքենաներ, բայց հարուստները գիտեն, թե ինչպես ներդնել իրենց գումարի մեծ մասը և հնարավորինս քիչ ծախսել: Եթե ցանկանում եք ստեղծել սերունդների հարստություն, դուք պետք է ստեղծեք բյուջե և ծախսեք շատ ավելի քիչ գումար, քան դուք եք վաստակում:
Քայլեր
3 -րդ մաս 1. Հարստության ծրագրի մշակում
Քայլ 1. Հետևեք ձեր ծախսերին:
Նախքան սկսեք ստեղծել հարստության ծրագիր, դուք պետք է իմանաք, թե ուր են գնում ձեր փողերը: Պահպանեք ձեր բոլոր ծախսերի գրանցամատյանը առնվազն մեկ ամիս, որպեսզի լավ պատկերացնեք, թե որքան եք ծախսում:
- Դա անելու ամենահեշտ ձևը ֆինանսական ծրագիր ներլցնելն է, որը կարող եք միացնել ձեր բանկային հաշիվներին և վարկային քարտերին: Այն ինքնաբերաբար կհամալրի ձեր գործարքները և նույնիսկ կարող է ինքնաբերաբար դասակարգել դրանցից շատերը:
- Դուք դեռ պետք է անցնեք և ստուգեք այդ կատեգորիաները `համոզվելու համար, որ դրանք ճշգրիտ են:
- Հավելվածի օգնությամբ դուք կունենաք գծապատկերների և գծապատկերների առավելություններ, որոնք կարող եք օգտագործել `գնահատելու, թե ուր են գնում ձեր փողերը:
Քայլ 2. Վերանայեք պարբերական վճարումները:
Դուք կարող եք ունենալ մի շարք սովորական բաժանորդագրություններ, որոնք իրականում չեք օգտագործում: Մինչ փորձում եք հնարավորինս շատ գումար խնայել, չեղյալ համարեք այն ամենը, ինչն այլևս ձեզ օգուտ չի տալիս:
Օրինակ, եթե դուք բաժանորդագրված եք ամսագրերին, որոնք այլևս չեք կարդում, գուցե ցանկանաք առաջ գնալ և դրանք չեղարկել:
Քայլ 3. Տարբերակել ցանկությունները կարիքներից:
Եթե ցանկանում եք սերունդների հարստություն ստեղծել, պետք է հնարավորինս քիչ ծախսեք: Սա կարող է դժվար լինել և պահանջում է որոշակի զոհողություն: Փորձեք վերացնել անլուրջ կամ ավելորդ իրերի վրա կատարվող ցանկացած ծախս:
Օրինակ ՝ ենթադրենք, որ ամեն կեսօր ձեր գրասենյակից կապուչինո եք ստանում փողոցում գտնվող սրճարանից: Ձեր ծախսերին հետևելուց հետո դուք հայտնաբերել եք, որ ամսական 150 դոլար եք ծախսում կապուչինոների վրա: Աշխատավայրում սուրճ խմելով և այդ ծախսերը վերացնելով ՝ դուք գտել եք լրացուցիչ $ 150, որը կարող եք խնայել ամեն ամիս:
Քայլ 4. Առավելագույնի հասցրեք ձեր եկամուտը:
Դուք սերունդների հարստություն չեք ստեղծի, եթե ապրում եք աշխատավարձից աշխատավարձով: Դուք կարող եք ապրել խնայող, նվազագույն ապրելակերպով, բայց եթե մեծ եկամուտ չեք բերում, ձեր խնայողությունները կմնան նվազագույն:
- Կախված ձեր ընթացիկ աշխատանքից, կրթությունից և փորձից, դա կարող է ավելի երկար տևել: Մտածեք ձեր հմտությունների և այն ոլորտների մասին, որոնցում դուք ունեք փորձ, ինչպես նաև այն բաների մասին, որոնցով դուք կրքոտ եք:
- Մտածեք ձեր սեփական բիզնեսը սկսելու մասին, նույնիսկ եթե այն սկսվի որպես կողմնակի համերգ, և դուք դեռ որոշ ժամանակ աշխատում եք սովորական օրվա աշխատանքով:
Քայլ 5. Սահմանեք ամսական խնայողությունների նպատակներ:
Երբ ձեր ծախսերը հասցնում եք բացարձակ անհրաժեշտության, դուք պետք է կարողանաք ձեր եկամտի մի մաս կազմել, որը կարող եք խնայել ամեն ամիս:
- Կարող եք մի քանի նպատակ դնել, հատկապես, եթե դուք նոր եք սկսել խնայել: Եղեք համբերատար ձեր նկատմամբ և հիշեք, որ սովորությունները չեն փոխվում մեկ գիշերվա ընթացքում:
- Օրինակ, գուցե դուք ի վերջո ցանկանաք հասնել այն աստիճանի, որ խնայում եք ձեր ամսական եկամտի 50 տոկոսը: Սկսեք առաջին ամսվա ձեր եկամտի 25 տոկոսի նպատակ դնելուց հետո, հաջորդ ամսվա ընթացքում այդ նպատակը հասցրեք 30 տոկոսի: Ամեն ամիս ավելացրեք տոկոսը, մինչև չխնայեք ձեր եկամտի 50 տոկոսը:
Քայլ 6. Նախևառաջ դրեք ձեր խնայողությունները:
Սերնդային հարստություն ստեղծելու համար դուք պետք է փոխեք ձեր վերաբերմունքը խնայողության նկատմամբ: Սովորաբար, մարդիկ մեկ ամսվա ընթացքում գումար կծախսեն, այնուհետև կխնայեն այն, ինչ մնացել է: Պետք է հնարավորինս խնայել և ապրել մնացածով:
Խնայողություններն առաջին տեղում դնելով ՝ դու նշանակում ես, որ խնայողություններն ու ներդրումները ավելի կարևոր են, քան քո ամենօրյա ծախսերը: Իդեալում, դուք ցանկանում եք հասնել այն կետին, երբ դուք խնայում եք ձեր եկամտի ավելի շատ գումար, քան ծախսում եք ամեն ամիս:
Քայլ 7. Ստեղծեք բյուջե:
Ձեր բյուջեն կորոշի, թե որքան կարժենա ձեզ ամեն ամիս ապրելը և որքան գումար եք հատկացնում տարբեր կարիքների համար, օրինակ ՝ սննդի և հագուստի: Սահմանեք այս թվերը հնարավորինս ցածր, և նպատակ դրեք ամեն ամիս մուտք գործել բյուջե:
- Փնտրեք գումար խնայելու և ձեր բյուջեի սահմաններում մնալու եղանակներ: Օրինակ, գուցե նոր մեքենա գնելու փոխարեն կարող եք հին մեքենան վերանորոգել: Դուք կարող եք օգտագործված հագուստ գնել գնումների խանութում ՝ նոր բան գնելու փոխարեն:
- Ամեն ամիս վերանայեք ձեր բյուջեն և համեմատեք ձեր իրական ծախսերի հետ ՝ տեսնելու, թե ինչպես եք ձեր գործը: Հնարավոր է, որ կարիքներդ փոխվեն, կարիք ունենաս, բայց համոզվիր, որ շարունակում ես տարբերել կարիքները ցանկություններից:
Մաս 2 -ից 3 -ից. Պարտքից դուրս գալը
Քայլ 1. Ստացեք ձեր վարկային հաշվետվության պատճենը:
Եթե դուք ապրում եք Միացյալ Նահանգներում, դուք իրավունք ունեք տարեկան մեկ անվճար վարկային հաշվետվության: Այնուամենայնիվ, եթե դուք փորձում եք դուրս գալ պարտքից, ցանկանում եք ձեր վարկային հաշվետվության պատճենը բոլոր երեք հիմնական հաշվետու բյուրոներից, այնպես որ կարող եք դրանք համեմատել:
- Ձեր անվճար վարկային հաշվետվությունը ստանալու համար այցելեք https://www.annualcreditreport.com/index.action: Սա միակ կայքն է, որը լիազորված է դաշնային կառավարության կողմից և հովանավորվում է բոլոր երեք բյուրոների կողմից: Մեկը անվճար ստանալուց հետո մյուս երկուսի համար պետք է վճարեք փոքր վճար:
- Վերանայեք ձեր վարկային հաշվետվությունները և սխալներ գտնելու դեպքում դիմեք հաշվետվությունը թողարկած վարկային բյուրոյին, որպեսզի դրանք շտկվեն:
Քայլ 2. Կազմեք ձեր բոլոր պարտքերի ցանկը:
Անջատելով ձեր վարկային հաշվետվությունները, կարող եք ստեղծել աղյուսակ կամ ձեր ունեցած բոլոր պարտքերի ցանկը: Ներառեք վարկատուի անունը, պարտքի տեսակը, ամսական նվազագույն վճարը և տոկոսադրույքը:
- Պարտքերի միջով անցնելիս, եթե տեսնում եք մի փոքր բան, որի մասին գիտեք, որ կարող եք անմիջապես հոգալ, առաջ գնացեք և դա արեք: Այն, ինչ պետք է մնա ձեր ցուցակում, ցանկացած պարտք է, որի մարման համար կպահանջվի մի քանի ամիս:
- Սերնդային հարստություն ստեղծելը անհնար է, եթե դու շատ պարտքեր ես կրում: Մինչդեռ դեռ պետք է խնայել, եթե ունեք շատ պարտքեր, ցանկանում եք կենտրոնանալ դրա մարման վրա `նախքան ձեր ուշադրությունը խնայողությունների և ներդրումների վրա կենտրոնացնելը:
Քայլ 3. Նախ վճարեք բարձր տոկոսներով պարտքը:
Վերցրեք ձեր պարտքերի ցանկը և կազմակերպեք այն այնպես, որ ամենաբարձր տոկոսադրույքը լինի առաջինը: Որքան բարձր եք վճարում տոկոսադրույքը, այնքան ավելի շատ գումար եք կորցնում այդ պարտքի դիմաց:
- Սա կարող է սկզբում հակաինտուիտիվ թվալ, հատկապես, եթե դուք ունեք ավելի մեծ պարտք ՝ ավելի ցածր տոկոսադրույքով: Այնուամենայնիվ, կարևոր է հեռացնել ավելի բարձր տոկոսներով պարտքերը, որպեսզի չշարունակեք վճարել այդ տոկոսները:
- Եթե ունեք շատ պարտքեր, տեսեք, թե ինչ կարող եք անել դրանք բոլորին ջնջելու համար ՝ միևնույն ժամանակ կենտրոնանալով ամենաբարձր տոկոսադրույք ունեցողներին մարելու վրա:
- Բարձր տոկոսային պարտքը մարելուց հետո սկսեք համախմբել ձեր պարտքը և ազատվել այն վարկային քարտերից, որոնք ձեզ այլևս անհրաժեշտ չեն: Մի փակեք հաշիվները, քանի որ դա կարող է բացասաբար անդրադառնալ ձեր վարկային վարկանիշի վրա: Փոխարենը, կանոնավոր կերպով օգտագործեք միայն մեկ վարկային քարտ և փորձեք ամեն ամիս ամբողջությամբ վճարել մնացորդը:
Քայլ 4. Բանակցեք ցածր տոկոսադրույքներ:
Եթե լավ վարկանիշ ունեք վարկատուների հետ, գուցե կարողանաք նրանց իջեցնել ձեր տոկոսադրույքը: Հնարավոր է նաև հնարավոր լինի որոշ վարկեր վերաֆինանսավորել մեկ այլ վարկատուի հետ, որպեսզի կարողանաք ավելի ցածր տոկոսադրույք ստանալ:
Հիշեք, որ սպառողական վարկային քարտերով զբաղվող ընկերությունների մեծ մասը դժկամությամբ է նվազեցնում ձեր տոկոսադրույքը: Այդ իսկ պատճառով, ընդհանուր առմամբ, ամենալավն այն է, որ ցանկացած սպառողական վարկային քարտերի մնացորդը ամբողջությամբ վճարվի ամեն ամիս, այլ ոչ թե ամսական ամսվա մնացորդը:
Քայլ 5. Արտակարգ իրավիճակների համար առանձնացրեք խնայողությունները:
Հաճախ վարկային քարտի պարտքը կուտակվում է անսպասելի արտակարգ իրավիճակի պատճառով: Եթե դուք կառուցում եք խնայողական հաշիվ երեքից վեց ամսվա ապրուստի ծախսերով, ապա ձեզ կպաշտպանեք կրեդիտ քարտի ապագա պարտքից:
3 -րդ մաս 3 -ից. Խելացի ներդրումներ կատարելը
Քայլ 1. Աշխատեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ:
Եթե ցանկանում եք սերունդների հարստություն ստեղծել, ապա պետք է աշխատեք այն մասնագետի հետ, ով ունի ձեր ներդրումները համապատասխան կառավարելու հմտություն: Փնտրեք ավելի ցածր վճարներ ունեցող մեկին, ով ունի մեծ պորտֆելների կառավարման փորձ և կենտրոնացած է երկարաժամկետ աճի վրա:
- Որոշեք ձեր ներդրումային նպատակները, ներառյալ ձեր ուզած եկամուտը և այն ռիսկի չափը, որը պատրաստ եք վերցնել այդ եկամուտը իրականացնելու համար:
- Քննարկեք ձեր խորհրդատուի հետ ձեր ամբողջ ֆինանսական պատկերը, ներառյալ ձեր տնային բյուջեն, հարկային նկատառումները և ձեր պորտֆելը կառուցելու համար անհրաժեշտ տևողությունը:
Քայլ 2. Գնեք անշարժ գույք:
Անշարժ գույքի շուկան բարձրանում և նվազում է, սակայն անշարժ գույքը ժամանակի ընթացքում թանկանում է: Սովորաբար, անշարժ գույքի մեջ ներդրումներ կատարելը ավելի մեծ եկամուտ կստանա, քան եթե նման գումար ներդնեիք ֆոնդային շուկայում:
- Անշարժ գույք գնելը և վարձակալելը կարող են լինել պասիվ եկամուտ ստանալու միջոց, որը կարող եք շրջել և ներդնել:
- Անշարժ գույքի միջոցով դուք նաև կառուցում եք սեփական կապիտալ, որն էական է, եթե ցանկանում եք սերունդների հարստություն ստեղծել:
Քայլ 3. Առավելագույնի հասցրեք հարկերը նախընտրած խնայողական մեքենաները:
Որոշ կենսաթոշակային հաշիվների դեպքում կառավարությունը չի հարկում այն գումարը, որը դուք նվիրաբերում եք տարվա ընթացքում ՝ մինչև որոշակի առավելագույն գումար: Պարզեք առավելագույնը, որը կարող եք նպաստել այս հաշիվներին և ամեն տարի հասցրեք այդ առավելագույնին:
- Օրինակ, ԱՄՆ -ում կարող եք տարեկան մինչև $ 5,500 ներդրում կատարել Roth IRA- ին, եթե 50 տարեկանից ցածր եք: Roth IRA- ի ներդրումները կազմում են հարկումից հետո դոլար, բայց դրանք այլևս երբեք չեն հարկվում: Սա կարող է լինել խնայողությունների արժեքավոր միջոց, հատկապես եթե դուք ավելի երիտասարդ ներդրող եք, ով դեռևս 100,000 դոլարից ավելի չի վաստակում:
- Կենսաթոշակային ֆոնդերը սահմանեք, որպեսզի հնարավորության դեպքում ավտոմատ կերպով դուրս բերվեն ձեր աշխատավարձերից, այնպես որ գումարը ներդրվում է նախքան ձեր ձեռքը հայտնվելը: Եթե դուք վճարում եք հարկերից հետո դոլար կենսաթոշակային հաշվին, ապա ձեր չեկային հաշիվը մուտքագրելու նույն օրը սահմանեք ավտոմատ դուրսբերումներ ձեր ընթացիկ հաշվից:
Քայլ 4. Պատրաստ եղեք որոշակի ռիսկի դիմելու:
Եթե ցանկանում եք ստեղծել ներդրումների զգալի պորտֆել, որը եկամուտ կապահովի մի քանի սերունդների համար, ապա չեք կարող սահմանափակվել պահպանողական ներդրումներով:
- Որքան մեծ է ռիսկը, այնքան մեծ է մեծ եկամուտների ներուժը: Այնուամենայնիվ, կա նաև հավանականություն, որ դուք կհայտնվեք զգալի կորուստներով:
- Ռիսկի չափը, որը դուք պետք է ստանձնեք, կախված է ձեր տարիքից և ձեր ընդհանուր ներդրումային ոճից: Եթե դուք ավելի երիտասարդ ներդրող եք և նախատեսում եք մի քանի տասնամյակ ներդրումներ կատարել թոշակի անցնելուց առաջ, կարող եք ձեզ ավելի շատ ռիսկի դիմել: Այնուամենայնիվ, եթե դուք տարեց եք և մոտ եք թոշակի անցնելուն, կցանկանաք ավելի քիչ ռիսկի դիմել:
Քայլ 5. Դիվերսիֆիկացրեք ձեր պորտֆելը:
Եթե ցանկանում եք, որ ձեր պորտֆելը աճի, ապա պետք է մի քանի տարբեր դասերի և ոճերի ներդրումներ կատարեք: Այդ կերպ, եթե շուկայի մի հատվածը թերակատարում ունի, ձեր մյուս ներդրումները կարող են փոխհատուցել այդ կորուստը:
- Լավ դիվերսիֆիկացիան կհեռացնի ժամկետների տարրը ձեր ներդրումային ռազմավարությունից, որպեսզի ձեր ակտիվները ենթակա չլինեն շուկայի քմահաճույքին:
- Աշխատեք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ `կառուցելու դիվերսիֆիկացիայի ուժեղ ռազմավարություն, այնուհետև տարին մեկ անգամ վերանայեք ձեր պորտֆելը և ըստ անհրաժեշտության ճշգրտեք ձեր ակտիվները` այդ դիվերսիֆիկացիան պահպանելու համար: Օրինակ, եթե ձեր պորտֆելի 10 տոկոսը կատարած ներդրումը գերազանցեր և այժմ կազմում է ձեր պորտֆելի 15 տոկոսը, ապա կցանկանայիք վերցնել այդ 5 տոկոսը և տեղափոխել այն թերակատարող ներդրում ՝ ձեր հավասարակշռությունը պահպանելու համար:
Քայլ 6. Կարգավորեք ձեր դուրսբերման տոկոսադրույքը:
Եթե ցանկանում եք, որ ձեր պորտֆելը հավերժ տևի (կամ գոնե մի քանի սերունդ), դուք չեք կարող չափազանց շատ դուրս գալ: Ընդհանրապես, դուք պետք է դուրս գաք ձեր եկամտաբերությունից առնվազն 1 տոկոսով ՝ հանած գնաճի տարեկան տեմպը:
- Օրինակ, դուք չէիք ցանկանա ամեն տարի դուրս բերել ձեր պորտֆելի ավելի քան 3,5 տոկոսը, եթե ձեր եկամտաբերությունը 6 տոկոս էր, իսկ տարեկան գնաճը `2,5 տոկոս:
- Նույնիսկ մեծ պորտֆելը չի կարող գոյատևել, եթե ամեն տարի ավելի շատ գումար եք հանում, քան վաստակում է: Սերնդային հարստություն ստեղծելու համար դուք պետք է հնարավորինս ցածր պահեք ձեր դուրսբերումները թոշակի անցնելուն հաջորդող տարիներին: