Առգրավումը չպետք է ավարտի տան սեփականատեր դառնալու ձեր երազանքը: Թեև հետագայում դժվար կլինի հիփոթեք ձեռք բերել, բայց դա անհնար չէ: Հավանաբար, ստիպված կլինեք սպասել որոշակի տարիներ, և ձեզ անհրաժեշտ կլինի վերականգնել ձեր վարկը: Եթե ձեր վարկը մեծ չէ, կամ չեք ցանկանում սպասել, գուցե հարկ լինի վճարել ավելի բարձր տոկոսադրույք կամ խնայել շատ ավելի մեծ կանխավճարի համար:
Քայլեր
Մաս 1 -ից 3 -ից. Սպասման ժամանակաշրջանների բացահայտում
Քայլ 1. Սպասեք երեք տարի FHA վարկի համար:
Դուք կարող եք ստանալ Բնակարանային դաշնային մարմնի վարկ `հաստատված վարկատուից, օրինակ` բանկից: Ընդհանրապես, դուք FHA վարկի իրավունք չեք ունենա, քանի դեռ ձեր բռնագանձումից երեք տարի չի անցել: Սա նշանակում է, որ եթե դուք կորցրել եք ձեր տունը 2015 թվականի հունիսին, մինչև 2018 թվականի հունիս չեք իրավասու FHA վարկ ստանալու համար:
- Կարևոր է նշել, որ 3-ամյա սպասման ժամկետը սկսվում է տունը գործը փոխանցելուց հետո, և ոչ թե այն պահից, երբ սկսվում է առգրավումը: Դուք կարող եք պարզել, թե երբ է ձեր արարքը փոխանցվել հանրային գրառումներում:
- Եթե ձեր բռնագանձումը կատարվել է FHA- ի հիփոթեքի վրա, ապա 3-ամյա սպասման ժամանակաշրջանից հետո դուք դեռ կարող եք իրավասու չլինել FHA- ի ֆինանսավորման համար: Խնդրեք ձեր վարկատուին ստուգել, արդյոք ունեք հստակ CAIVRS համար:
- Բացառություն կա, եթե ձեր հսկողությունից դուրս զգալի դժվարություններ եք կրել, ինչպիսիք են հիվանդությունը, մահը, ամուսնալուծությունը կամ աշխատանքի կորուստը:
Քայլ 2. Սպասեք յոթ տարի պայմանական վարկի համար:
Եթե դուք դիմում եք սովորական վարկի համար, որը վաճառվում է Fannie Mae- ին կամ Freddie Mac- ին, սպասման ժամանակը ավելացել է մինչև յոթ տարի: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք որակվել բացառության համար, որը կարող է սպասման ժամկետը նվազեցնել մինչև երեք տարի:
- Դուք կարող եք կրճատել սպասման ժամկետը, եթե կարողանաք գրավոր ապացուցել, որ մեղմացուցիչ հանգամանքներն առաջացրել են ձեր բռնագանձումը: Վատացնող հանգամանքներն այն իրադարձություններն են, որոնք ձեր վերահսկողությունից դուրս են, որոնք զգալիորեն նվազեցրել են ձեր եկամուտը կամ աղետալիորեն բարձրացրել ձեր հաշիվները:
- Սպասման ժամանակը կրճատելու համար կարող եք վերցնել միայն գույքի արժեքի առավելագույնը 90% -ը:
- Դուք պետք է օգտագործեք նոր հիփոթեքը `ձեր անձնական բնակարանը գնելու համար: Դուք չեք կարող հիփոթեքը օգտագործել երկրորդ տուն կամ ներդրումային գույք գնելու համար:
Քայլ 3. Սպասեք երկու տարի VA վարկի համար:
ԱՄՆ զինված ուժերի վետերանները կարող են արժանանալ Վետերանների գործերի վարչության (VA) երաշխավորված վարկերի: Առգրավումից հետո դուք պետք է սպասեք երկու տարի, մինչև կարողանաք դիմել VA- ի աջակցությամբ տրամադրվող այլ վարկի համար:
Քայլ 4. Ստուգեք մասնավոր վարկատուների սպասման ժամկետը:
Որոշ մասնավոր վարկատուներ իրենց հիփոթեքները չեն վաճառում Ֆրեդի Մակին կամ Ֆանի Մեյին: Ըստ այդմ, նրանք կարող են գալ իրենց սպասման ժամկետներով: Այս վարկատուները վարկի երկարաձգման որոշում կայացնելիս կանդրադառնան մի շարք գործոնների, ներառյալ ձեր վարկային հաշիվը, եկամուտը, ակտիվները և ընդհանուր պարտքի բեռը: Նրանք նաև կսահմանեն իրենց սպասման ժամկետները: Ընդհանրապես, այս վարկատուների սպասման ժամկետները տևում են մեկ օրից մինչև ութ տարի:
- Հնարավոր է, որ կարողանաք կրճատել սպասման ժամկետը ՝ կատարելով ավելի մեծ կանխավճար կամ վճարելով ավելի բարձր տոկոսադրույք:
- Վարկ ստանալը կարող է դժվար լինել, եթե այն չեն գնի Ֆենի Մեյի կամ Ֆրեդի Մակի կողմից:
- Այս վարկերը կունենան զգալիորեն ավելի բարձր տոկոսադրույքներ և վճարներ:
3 -րդ մաս 3 -ից. Վարկատուների հետազոտություն
Քայլ 1. Ստուգեք ձեր վարկային հաշիվը:
Ձեր վարկային հաշիվն էական է գրավադրումից հետո հիփոթեքի համար հաստատվելու համար: Նույնիսկ եթե բավական երկար սպասեք, հիփոթեքի իրավունք չեք ունենա, եթե ձեր գնահատականը չափազանց ցածր է: Համապատասխանաբար, դուք պետք է իմանաք ձեր գնահատականը նախքան վարկատուին մոտենալը: Դուք կարող եք այն ձեռք բերել հետևյալ եղանակներով.
- Այցելեք վարկային խորհրդատու կամ FHA- ի կողմից հաստատված բնակարանային խորհրդատու: Նրանք կարող են ստանալ ձեր վարկային հաշիվը:
- Դիտեք վարկային քարտի վերջին քաղվածքը: Այն կարող է նշված լինել այնտեղ:
- Գնեք ձեր FICO հաշիվը myfico.com- ից:
- Տեղյակ եղեք, որ անվճար առցանց ծառայությունները, ինչպիսիք են CreditKarma- ն կամ Credit.com- ը, օգտագործում են vantage 3.0 միավորը, որն այն չէ, ինչ օգտագործվում է հիփոթեքային վարկավորման համար: Նրանք կարող են անջատվել մինչև 100 միավորով:
Քայլ 2. Գտեք FHA- ի կողմից հաստատված վարկատու:
Դուք չեք կարող FHA վարկ ստանալ ցանկացած բանկից: Փոխարենը, վարկատուն պետք է հավանության արժանացած լինի կառավարության կողմից: Theանկը կարող եք որոնել Բնակարանաշինության և քաղաքաշինության վարչության (HUD) կայքում: Այլապես, կարող եք զանգահարել և հարցնել ձեր շրջանի բանկերին, արդյոք դրանք հաստատված են FHA- ի կողմից:
Քայլ 3. Տեղադրեք վարկեր, որոնք տրամադրվում են կառավարության կողմից:
Տեխնիկապես ո՛չ Ֆանի Մեյը, ո՛չ Ֆրեդի Մակը վարկեր չեն տալիս անմիջապես հանրությանը: Փոխարենը, նրանք վարկեր կգնեն բանկերից, եթե վարկերը համապատասխանեն: VA- ն նաև վարկեր չի տալիս: Փոխարենը, նրանք երաշխավորում են վարկը այն դեպքում, երբ դուք չկատարեք: Բանկերի մեծ մասը հաճույքով տրամադրում է տնային հիպոթեքային վարկեր այն մարդկանց, ովքեր իրավասու են այդ ծրագրերին, այնպես որ դուք ունեք բազմաթիվ տարբերակներ:
Դուք կարող եք գնումներ կատարել ձեր աշխարհագրական տարածքի տարբեր վարկատուների մոտ: Կարող եք նաև օգտագործել առցանց ագրեգատորներ, որոնք կհամեմատեն ձեզ համար տեղական վարկատուների տոկոսադրույքները, բայց զգուշացեք, որ այդ տոկոսադրույքը սովորաբար լավագույն հնարավոր վարկառուի համար է:
Քայլ 4. Առցանց սպասեք այլ վարկատուների, եթե չեք կարող սպասել:
Եթե դուք չեք ցանկանում սպասել կառավարության կողմից տրամադրվող վարկին, ապա պետք է գտնեք այլ վարկատուների, ովքեր պատրաստ են վարկ տալ ձեզ: Որոնել «ոչ որակավորված» վարկերի վարկատուների, որոնք կրճատվում են որպես «ոչ որակյալ» վարկերի: Կան կայքեր, որոնք թվարկում են վարկատուներին:
- Որոշ խոշորագույն բանկեր առաջարկում են այդ վարկերը, ներառյալ Chase- ը, Bank of America- ն, Wells Fargo- ն և US Bank- ը: Smallerուցակներում կան նաև ավելի փոքր վարկատուներ:
- Հիփոթեքային բրոքերներից շատերը նույնպես առաջարկում են այդ վարկերը և կարող են օգնել ձեզ գնումներ կատարել բազմաթիվ վարկատուների համար `մատչելի լավագույն պայմանները գտնելու համար:
Քայլ 5. Հասկացեք կառավարության կողմից չաջակցվող վարկերի ռիսկերը:
Ընդհանուր առմամբ, ոչ ԿՄ վարկերն ավելի թանկ են, քան կառավարության կողմից տրամադրվող վարկերը: Տոկոսադրույքներն ավելի բարձր են, այնպես որ դուք կավարտեք ավելի շատ վարկի ողջ կյանքի ընթացքում: Հիփոթեքի ձեր ամսական ավելի բարձր վճարումը լրացուցիչ լարվածություն կառաջացնի ձեր բյուջեի վրա, ինչը նշանակում է, որ դուք կրկին դեֆոլտի ռիսկ ունեք:
- Եթե վարկը կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեք է, ապա տոկոսադրույքները հետագայում կարող են աճել, ինչը կտրուկ կբարձրացնի ձեր հիփոթեքի վճարումը:
- Ե՛վ ոչ առևտրային, և՛ ոչ որակյալ վարկավորման ոլորտները խթան ունեն նվազեցնելու իրենց վարկերի ռիսկերը: Եթե անհապաղ տուն գնելու կարիք չունեք, սպասեք, մինչև դուք կստանաք կառավարության կողմից տրամադրվող վարկի իրավունք:
Քայլ 6. Հետազոտեք վարկատուների կայքերը:
Յուրաքանչյուր վարկատու պետք է ունենա վեբ կայք: Գնացեք առցանց և կարդացեք այն տեղեկությունները, որոնք հայտնվում են կայքում: Որոշ կայքեր կտրամադրեն լայնածավալ տեղեկատվություն այն մասին, թե ով է իրավասու վարկի համար, մինչդեռ այլ կայքերում կցուցադրվի հեռախոսահամար կամ էլփոստի հասցե ՝ լրացուցիչ տեղեկությունների համար դիմելու համար:
Քայլ 7. Կանգնեք ձեր բանկը:
Ձեր բանկը կարող է պատրաստ լինել վարկ տալ ձեզ: Դուք պետք է ներս մտնեք և խոսեք վարկի գծով աշխատակցի հետ: Նրանք կարող են գնահատել ՝ դուք իրավասու եք FHA, Fannie Mae/Freddie Mac, կամ VA վարկի համար: Եթե դա չեք անում, դժվար թե նրանք ձեզ վարկ տան: Այնուամենայնիվ, դուք չեք իմանա, մինչև չկանգնեք և հարցնեք:
Վարկի աշխատակիցը կարող է վերանայել ձեր վարկային հաշիվը և ձեզ տեղյակ պահել, եթե այն չափազանց ցածր է: Եթե դա այդպես է, կարող եք սպասել դիմելու համար մինչև ձեր վարկի վերակառուցումը:
Քայլ 8. outգուշացեք հիփոթեքային խաբեություններից:
Կան բազմաթիվ ստվերային վարկատուներ, և դուք պետք է մանրակրկիտ ուսումնասիրեք վարկային պայմանագիր կնքելուց առաջ: Եթե գտնում եք ձեզ դուր եկած վարկատու, ապա ստուգեք բողոքները:
- Կապվեք ձեր նահանգի գլխավոր դատախազի գրասենյակի հետ: Այս գրասենյակը հետաքննում է սպառողների խարդախությունը և հետապնդում է խարդախներին: Նրանք պետք է տեղեկատվություն ունենան այն մասին, թե արդյոք վարկատուին դատի են տվել:
- Այցելեք ավելի լավ բիզնեսի բյուրոյի կայք: Փնտրեք բողոքներ: Հատուկ ուշադրություն դարձրեք բողոքներին, որ վարկատուն հստակ չի նկարագրել վարկի պայմանները:
- Watchգուշացեք «խայծից և անջատիչից»: Վարկատուն պետք է ձեզ վերջնական բացահայտում տա, որում նշվում են վարկի պայմանները: Նրանք նաև պետք է ձեզ թարմացնեն, եթե ինչ -որ բան փոխվի: Խուսափեք վարկի ստորագրումից, եթե փակման պահին վարկատուն նոր պայմաններ կբերի ձեզ վրա:
- Փակման բացահայտումները չեն պահանջվում ոչ ՈՄ ոչ վարկերի դեպքում: Այս վարկերից մեկը վերցնելիս պետք է հատկապես զգույշ լինել:
3 -րդ մաս 3 -ից. Դիմելու պատրաստում
Քայլ 1. Ստուգեք, արդյոք համապատասխանում եք նվազագույն պահանջներին:
Բացի սպասման ժամանակաշրջաններից, վարկատուները նաև այլ պահանջներ ունեն վարկի համար որակավորվելուց առաջ: Ստուգեք հետևյալը.
- FHA Ձեր վարկային հաշիվը պետք է լինի առնվազն 520, բայց սովորաբար 580: Եթե այն ավելի բարձր է, ապա ձեր կանխավճարը կարող է լինել ավելի ցածր: Ըստ ուղեցույցների, եկամտի նկատմամբ ձեր պարտքը չպետք է գերազանցի 43%-ը: Սա նշանակում է, որ եթե ձեր ամսական եկամուտը կազմում է $ 4, 000, ձեր ամսական պարտքի վճարումները չեն կարող լինել ավելի քան $ 1, 720: Այնուամենայնիվ, FHA վարկատուները հաճախ գրում են մինչև 49% DTI լավ որակավորված վարկառուների համար:
- Ֆենի Մեյ և Ֆրեդի Մակ: Ձեր վարկային հաշիվը պետք է լինի 620 ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի համար և 640 `կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքի համար: Ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը չպետք է գերազանցի 43% -ը, բայց, կրկին, վարկատուները հաճախ պատրաստ են բարձրանալ, եթե դուք որակավորված եք:
- VA վարկեր: Որակավորման համար ձեզ հարկավոր է առնվազն 620 վարկային հաշիվ:
- Վարկեր, որոնք չեն ապահովվում պետական ծրագրով: Վարկատուները կսահմանեն վարկավորման իրենց չափանիշները: Սերտորեն աշխատեք վարկի աշխատակցի հետ `տեսնելու, թե կարող եք որակավորվել:
Քայլ 2. Անհրաժեշտության դեպքում վերակառուցեք ձեր վարկը:
Եթե դուք չեք բավարարում նվազագույն վարկային հաշիվը, ապա պետք է բարելավել այն նախքան դիմելը: Հիշեք, որ արագ շտկումներ չկան, և խուսափեք գրանցվել որևէ բիզնեսի հետ, որը խոստանում է «նոր վարկային պրոֆիլ»: Փոխարենը, բարձրացրեք ձեր վարկային հաշիվը ՝ կատարելով հետևյալը.
- Վճարեք բոլոր հաշիվները ժամանակին, ամեն ամիս: Ստեղծեք էլփոստի կամ տեքստային հաղորդագրությունների հիշեցումներ, որպեսզի չմոռանաք:
- Կրճատեք ձեր ընդհանուր պարտքը, ներառյալ վարկային քարտի պարտքը: Անհրաժեշտության դեպքում ստեղծեք բյուջե և փոխանցեք ամբողջ լրացուցիչ կանխիկ գումարը վարկային քարտի վճարումների համար:
- Խուսափեք դիմել նոր վարկային քարտերի համար: Յուրաքանչյուր դիմում հանգեցնում է «ծանր քաշքշուկի», որը կարող է իջեցնել ձեր վարկային հաշիվը:
Քայլ 3. Ուղղեք ձեր վարկային հաշվետվության սխալները:
Երբեմն, ձեր վարկային հաշվետվության սխալները կնվազեցնեն ձեր հաշիվը: Քաշեք ձեր վարկային հաշվետվության անվճար պատճենը և անցեք բոլոր տեղեկությունները: Եթե սխալ եք գտնում, վիճարկեք այն վարկային բյուրոյի հետ: Ընդհանուր սխալները ներառում են հետևյալը.
- Ձեզ չպատկանող հաշիվները նշված են ձեր վարկային պատմության մեջ: Օրինակ, ինչ -որ մեկը կարող է ունենալ նման անուն կամ Սոցիալական ապահովության համար:
- Հաշիվը ճշգրիտ նշված չէ որպես կանխադրված:
- Սխալ վարկային մնացորդը նշված է: Օրինակ, վարկային քարտի համար կարող եք պարտք լինել միայն $ 500, սակայն մնացորդը նշված է որպես $ 5, 000:
- Սխալ վարկային սահմանաչափը նշված է: Ձեր վարկային քարտի սահմանաչափը կարող է լինել $ 10, 000, սակայն նշված է $ 1, 000:
- Հավաքածուների հաշիվները մի քանի անգամ ցուցադրվում են ձեր զեկույցում: Հիշեք, որ բռնագանձումները ձեր վարկային հաշվետվության վրա մնում են մինչև յոթ տարի:
Քայլ 4. Հավաքեք ձեր դժվարության ապացույց:
Վարկատուին կարող է անհրաժեշտ լինել ապացուցել, որ կորցրել եք ձեր տունը ամուսնալուծության, հիվանդության, մահվան կամ աշխատանքի կորստի պատճառով: Օրինակ, փնտրեք հետևյալը.
- Ձեր ամուսնալուծության մասին որոշման և ամուսնության բաժանման պայմանագրի պատճենը:
- Վճարված բժշկական հաշիվների պատճենները:
- Մահվան վկայական, եթե դուք կորցրել եք եկամուտը, քանի որ ձեր ամուսինը մահացել է:
- Ձեր դադարեցման նամակի պատճենը, բիզնեսի սնանկությունը, գործազրկության նպաստները և այլն: Հավաքեք նաև նոր աշխատանքի ապացույցներ, օրինակ `աշխատանքի առաջարկի նամակ:
Քայլ 5. Նամակ գրեք ՝ բացատրելով ձեր դժվարությունները:
Դուք պետք է նամակ ներկայացնեք ՝ բացատրելով, թե ինչու եք բռնագրավվել, եթե հույս ունեք ստանալ FHA կամ Fannie Mae/Freddie Mac վարկ մինչև սպասման ժամկետի ավարտը: Հետևեք այս խորհուրդներին ՝ արդյունավետ նամակ գրելու համար.
- Ձևակերպեք նամակը որպես սովորական բիզնես տառ:
- Նշեք ամսաթվերը: Դուք պետք է կողմնորոշվեք վարկի աշխատակցին: Մի ասա նման բան. «Երբ մի քանի տարի առաջ հիվանդացա, հաշիվներս սկսեցին գումարվել»: Նշեք կոնկրետ ամսաթվերը:
- Խուսափեք մեղքը այլ մարդկանց վրա բարդելուց: Եթե դուք կորցրել եք ձեր տունը ֆինանսական վատ կառավարման պատճառով, ընդունեք այդ փաստը:
- Բացատրեք, թե ինչպես եք վերադարձել առողջ ֆինանսական հիմքերի վրա: Օրինակ, դուք կարող եք սկսել վարկային խորհրդատվություն կամ նոր աշխատանք եք ձեռք բերել:
Քայլ 6. Հավաքեք ֆինանսական փաստաթղթեր:
Վարկատուն կցանկանա ձեր կյանքի մանրակրկիտ ֆինանսական պատմությունը բռնագանձումից հետո: Հավաքեք հետևյալ ֆինանսական փաստաթղթերը.
- հարկային հայտարարագրեր
- վճարել կադրեր կամ ինքնազբաղված եկամտի ապացույց
- բանկային քաղվածքներ
- բրոքերային հայտարարագրեր
- Վարկային հղումներ, ինչպիսիք են ձեր տանտիրոջ կամ կոմունալ ձեռնարկության նամակը, եթե ձեր բռնագանձումից ի վեր սահմանափակ վարկեր ունեք:
